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Paso 1: Registrá todos tus ingresos mensuales

Comenzá identificando todas las fuentes de ingreso: sueldo neto, trabajos independientes, rentas, subsidios. Considerá el ingreso más bajo de los últimos 3 meses para tener un margen de seguridad. Si tenés ingresos variables, calculá el promedio mensual de los últimos 6 meses y restale un 15% como buffer de seguridad.

Paso 2: Clasificá gastos en tres categorías

Gastos fijos: alquiler, expensas, servicios básicos, seguros, cuotas de créditos. Estos representan típicamente el 40-50% del presupuesto.

Gastos variables: alimentación, transporte, salud. Fluctúan pero son necesarios. Representan el 30-35% del presupuesto.

Gastos ajustables: entretenimiento, suscripciones, salidas. Son la primera línea de ajuste ante cambios económicos. No deberían superar el 15-20% del presupuesto.

Paso 3: Revisá precios mensualmente

Con inflación del 5-8% mensual, los precios cambian constantemente. Establecé una fecha fija cada mes para revisar tus principales categorías de gasto. Usá apps de comparación de precios o registrá manualmente los costos de tu canasta básica. Ajustá las partidas variables según la inflación real que experimentás, no la oficial.

Paso 4: Priorizá un fondo de emergencia

Destiná al menos el 10% de tus ingresos a construir un fondo equivalente a 3-6 meses de gastos. Guardalo en instrumentos líquidos: cuenta remunerada en pesos con ajuste CER, dólar MEP accesible rápidamente, o una combinación de ambos. Este fondo te protege de gastos inesperados sin recurrir a deuda cara.

Paso 5: Negociá revisiones salariales

Si sos empleado, solicitá ajustes salariales basados en inflación real cada 3-4 meses. Presentá datos concretos del INDEC y tu canasta de gastos personal. Si sos independiente, actualizá tus tarifas trimestralmente considerando la devaluación y el aumento de costos operativos. Mantené una lista de tus gastos profesionales para justificar aumentos.

Ejemplo práctico

Familia tipo de 3 personas con ingreso mensual de $800,000:

• Gastos fijos (alquiler, servicios): $360,000 (45%)
• Alimentación: $240,000 (30%)
• Transporte: $80,000 (10%)
• Ahorro: $80,000 (10%)
• Otros gastos: $40,000 (5%)

Si la inflación mensual es del 6%, al mes siguiente el presupuesto de alimentación debería ajustarse a $254,400. Para compensar, buscá reducir "otros gastos" o aumentar ingresos.

Planificá compras con listas detalladas

Hacé una lista semanal de compras clasificada por categorías: almacén, frescos, limpieza, higiene. Estimá cantidades basándote en consumo real de las últimas semanas. Las compras sin lista aumentan el gasto en un 23% según estudios de comportamiento del consumidor. Incluí precios aproximados para tener un presupuesto mental antes de llegar al comercio.

Compará precio por unidad, no por paquete

Los supermercados argentinos muestran precio total, pero el verdadero valor está en el precio por kilo, litro o unidad. Llevá una calculadora o usá la del celular. Ejemplo: aceite de 900ml a $2,500 vs. 1,5L a $3,800. El primero cuesta $2,78/ml, el segundo $2,53/ml. El envase más grande es 9% más económico.

Evitá compras impulsivas durante promociones

Las ofertas del tipo "3x2" o "70% en segunda unidad" sólo son convenientes si ibas a comprar ese producto. Preguntate: ¿lo necesito ahora? ¿lo voy a consumir antes del vencimiento? ¿tengo espacio de almacenamiento? Un producto "en oferta" que no usás es 100% desperdicio. Anotá el precio regular de tus productos habituales para detectar descuentos reales.

Calculá costos reales incluyendo transporte

Si un mayorista ofrece precios 15% menores pero está a 20km de distancia, considerá: combustible ($400/litro, 10km/L = $800 ida y vuelta), tiempo (2 horas = costo de oportunidad), estacionamiento. Si comprás por $20,000, el ahorro de $3,000 se reduce a $2,200 neto. ¿Vale la pena? Depende de tu situación.

Comparación entre canales de venta

Supermercados de cadena: precios medios-altos, amplia variedad, promociones con tarjetas, horarios extendidos.

Mayoristas: precios 10-20% menores en volumen, menos variedad, requieren compra mínima.

Mercados locales: frutas y verduras 25-35% más baratas, productos más frescos, precios negociables en efectivo.

Almacenes de barrio: precios 5-15% más altos, conveniencia de proximidad, crédito informal.

Estrategia de compra mensual

Semana 1: compra grande en mayorista de no perecederos (almacén, limpieza). Semana 2-4: compras semanales de frescos en mercado local. Compras de urgencia en almacén de barrio (máximo 2-3 productos). Esta estrategia reduce el gasto mensual en 12-18% comparado con compras diarias en supermercado.

Apps y herramientas útiles

Usá comparadores de precios online para productos específicos. Registrá tus compras en una planilla simple para identificar patrones de gasto. Aprovechá programas de fidelización pero no compres sólo por acumular puntos. La mejor promoción es no comprar lo que no necesitás.

Antes de invertir: el fondo de emergencia

No inviertas dinero que puedas necesitar en los próximos 6 meses. Primero construí un fondo de emergencia equivalente a 3-6 meses de gastos en instrumentos de liquidez inmediata: cuenta remunerada, plazo fijo a 30 días, o dólar billete. Este fondo te evita vender inversiones en pérdida ante imprevistos.

Cuentas en pesos con ajuste por inflación

Plazo fijo UVA: capital ajustado por inflación (UVA) más tasa adicional del 1-3% anual. Mínimo 90 días. Ideal para ahorro a mediano plazo. Rendimiento real: 1-3% anual sobre inflación.

Fondos comunes CER: invierten en bonos ajustados por CER (inflación). Liquidez en 24-48hs. Comisión de administración 1-2% anual. Rendimiento esperado: inflación + 0-2%.

Bonos CER: títulos públicos ajustados por inflación. Requieren cuenta comitente. Mayor complejidad pero sin comisiones de administración. Rendimiento: inflación + 2-5% según plazo.

Instrumentos en moneda extranjera

Dólar MEP: compra legal de dólares a través del mercado de valores. Cotización 5-15% superior al oficial. Sin límite mensual. Requiere cuenta comitente. Ideal para ahorro en dólares sin restricciones.

Obligaciones Negociables en USD: bonos corporativos que pagan en dólares. Rinden 5-9% anual en USD. Riesgo moderado (depende de la empresa emisora). Mínimo recomendado: USD 1,000.

Fondos comunes en USD: diversificación automática en bonos dólar. Liquidez en 48hs. Comisión 1,5-3% anual. Para montos pequeños (desde USD 100).

Consideraciones sobre riesgo y liquidez

Bajo riesgo: plazo fijo tradicional, fondos money market, bonos CER cortos (menos de 2 años). Rendimiento: inflación ± 2%.

Riesgo moderado: bonos CER largos, obligaciones negociables, fondos balanceados. Rendimiento esperado: inflación + 3-7%.

Mayor riesgo: acciones locales, Cedears, fondos de renta variable. Volatilidad alta. Sólo para plazos mayores a 3 años. Rendimiento potencial: 10-20% anual en USD (con posibles pérdidas).

Diversificación básica según capital

Hasta $500,000: 70% plazo fijo UVA, 30% fondo money market. Prioridad: liquidez y seguridad.

$500,000 - $2,000,000: 40% plazo fijo UVA, 30% bonos CER, 20% dólar MEP, 10% fondo money market.

Más de $2,000,000: 30% bonos CER, 30% instrumentos en USD, 20% acciones/Cedears, 20% liquidez. Consultar asesor financiero.

Costos e impuestos básicos

Plazo fijo: sin costo, retención de ganancias si supera mínimo no imponible. Bonos: comisión de compra/venta 0,5-1%, impuesto a los débitos y créditos 0,6%. Fondos comunes: comisión de administración 1-3% anual. Consultá con un contador sobre tu situación particular para optimizar la carga impositiva.

Recomendación final

Comenzá simple: fondo de emergencia + plazo fijo UVA. A medida que aprendés y tu capital crece, diversificá gradualmente. No inviertas en lo que no entendés. La educación financiera es tu mejor inversión.